Eigenheim: Doch nicht das Gelbe vom Ei?
Die eigenen vier Wände sind wesentlicher Bestandteil der wirtschaftlichen Lebensplanung von Millionen Bundesbürgern. Das Eigenheim verspricht eine hohe Lebensqualität, einen sorgenfreien Ruhestand gesellschaftliches Ansehen. So jedenfalls sieht die gängige Ansicht aus. Das Modell ?Eigenheim? aber gerät zunehmend in die Kritik. Immer mehr Fachleute sehen mit dem Erwerb einer Immobilie erhebliche Nachteile auf Kreditnehmer zukommen. In der Tat finden sich einige Gegenargumente.
Die Zeiten ständig steigender Immobilienpreise sind vorbei, weil weder die Wirtschaft noch die Bevölkerung in Deutschland dynamisch wächst. Steigende Preise aber sind bei der Betrachtung der Wirtschaftlichkeit einer Immobilienfinanzierung gegenüber einem Mietverhältnis von elementarer Bedeutung. Steigen die Preise nicht, bleiben auch die Mieten (einigermaßen) konstant. Das spricht betriebswirtschaftlich gesehen für ein Mietverhältnis, weil bei diesem keine Zinsen gezahlt werden müssen.
Je nach Region, Art und Lage des Objektes kann sogar nicht ausgeschlossen werden, dass langfristig erhebliche Verluste in Kauf zu nehmen sind. In einigen Regionen Nord- und Ostdeutschlands, in denen nach menschlichem Ermessen auch in den kommenden Jahrzehnten mit keiner wirtschaftlichen Dynamik zu rechnen ist, sitzen Eigentümer schon heute auf großen Verlusten ihrer Immobilien, die sie zu Beginn der 90er Jahre erworben haben.
Ein weiteres Argument gegen eine Immobilienfinanzierung ist die Konzentration der wirtschaftlichen Lasten auf (relativ) junge Lebensjahre. Dieser Punkt wird sehr häufig außer Acht gelassen: Wer im Alter zwischen 25 und 35 ein Objekt erwirbt und es mit einem Darlehen finanziert, ist in der Regel erst in fortgeschrittenem Lebensalter schuldenfrei. Ein Mietverhältnis hingegen lässt in jungen Jahren mehr finanziellen Freiraum für andere (konsumtive) Zwecke.
Auch die Flexibilität bleibt bei einer Baufinanzierung auf der Strecke. In der heutigen Zeit stellt nicht nur die Berufswelt hohe Ansprüche an räumliche Beweglichkeit. Auch persönliche Beziehungen sind nicht mehr so dauerhaft wie früher ? das Rahmenmodell, das in Zeiten des Wirtschaftswunders Wohneigentum so attraktiv gemacht hat, existiert in der Realität vieler Lebensläufe gar nicht mehr. Eine Immobilie bindet nicht nur wirtschaftlich, sondern auch räumlich ? im 21. Jahrhundert ist das ein Nachteil.
Auch im Hinblick auf die private Altersvorsorge lassen sich bessere Möglichkeiten finden als die eigenen vier Wände ? zumindest wenn deren Wert sich nicht so entwickelt wie in den prosperierenden Jahren der Republik. Wer die Differenz zwischen Miete und Kapitaldienst in einen Fonds einzahlt, kann sich nach den Jahrzehnten, über die sich eine Immobilienfinanzierung erstreckt, über ein erkleckliches Vermögen freuen.
Keinesfalls soll an dieser Stelle das ?Projekt Eigenheim? als gänzlich überholt in die Ecke gestellt werden. Wer mit dem Gedanken liebäugelt, ein Haus oder eine Wohnung zu finanzieren, sollte sich überlegen, ob in persönlicher und wirtschaftlicher Hinsicht wirklich von einer Vorteilhaftigkeit auszugehen ist.
Der Heimatort auf dem Land mag schön und mit vielen Erinnerungen verbunden sein ? bietet er aber auch wirtschaftliche Dynamik? Und auch wenn die eigenen Eltern gute Erfahrungen mit dem Eigenheim gemacht haben ? hat sich deren Projekt auch in wirtschaftlicher Hinsicht gelohnt? Kann der Erfolg auch auf das gegenwärtige Zeitalter übertragen werden? Diese und andere Fragen sollten sich potenzielle Eigentümer vor der Unterschrift unter einen Kaufvertrag unbedingt stellen.
Tags: Eigenheim, Mietverhältnis, Immobilienfinanzierung
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