Laufzeit einer Vollfinanzierung
Die Laufzeiten einer Vollfinanzierung liegen im Regelfall bei ca. 30 bis 35 Jahren. Dies ist eine sehr lange und oft unüberschaubare Zeit, in der viel passieren kann. Vieles im Leben kann sich in dieser Zeit ändern, negative Veränderungen in den Einkommensverhältnissen sind nicht ausgeschlossen. Es ist daher darauf zu achten, dass die Vollfinanzierung noch vor dem Renteneintrittsalter zurückgeführt wird. Denn während der Rente ist mit einem deutlichen Rückgang des Einkommens zu rechnen. Sollten hier keine nennenswerten Ersparnisse vorhanden sein, kann die Kreditrückzahlung zu einer finanziellen Belastung werden. Die Immobilie muss dann oft aus Zeitgründen relativ schnell unter ihrem Preis verkauft werden. Da die eigene Immobilie zu den beliebtesten und effektivsten Altersvorsorgen zählt, wäre es wirklich schade diese aufs Spiel zu setzen. Aus diesem Grund sollte bei Abschluss einer Vollfinanzierung nach Möglichkeit ein hoher Tilgungsanteil bei monatlichen Annuitätenraten vereinbart werden. Eine Annuitätenrate ist die monatliche Rückzahlungsrate, deren Bestandteile Zins- und Tilgungsanteil sind. Die Mindesttilgung beträgt bei den meisten Kreditinstituten ca. 1% des Nominalvolumens pro Jahr. Bei einer Baufinanzierung sollte der Tilgungsanteil zwischen 3 und 5% pro Jahr betragen. Dies führt zur planmäßigen Verkürzung der Laufzeit und reduziert den Zinsanteil, der bei der anfänglichen Annuität am höchsten ist. Die gesamte Annuität bleibt während der Zinsbindungsdauer konstant, damit die Kalkulation erleichtert wird. Innerhalb der Annuität nimmt aber mit voranschreitender Rückführung des Darlehens der Zinsanteil kontinuierlich ab und der Tilgungsanteil wächst entsprechend an. Mit dieser Beschreibung wird deutlich, dass bei steigenden Zinsen im Zuge der Zinsneuvereinbarung die gesamte Annuität ansteigt, damit der Tilgungsanteil gleich bleibt. Dies macht die monatliche Belastung oft nicht mehr tragbar.
Tags: Tilgungsanteil, Annuität, Vollfinanzierung
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